Auto leasen of financial lease zonder jaarcijfers: opties voor starters, zzp en nieuwe bv

Waarom vragen leasemaatschappijen om jaarcijfers?

Jaarcijfers geven een leasemaatschappij inzicht in de financiële gezondheid van je onderneming, omzet, winst, schulden en continuïteit. Zonder die informatie is het risico voor de verhuurder groter.

Bij zakelijke lease, of het nu gaat om operational lease of financial lease, sluit je een meerjarig financieel contract af. De leasemaatschappij wil zekerheid dat jij de maandelijkse termijnen kunt blijven betalen gedurende de gehele looptijd.

Jaarcijfers (de jaarrekening) bieden die zekerheid. Ze laten zien hoe je onderneming er financieel voor staat: is er voldoende omzet, is de onderneming winstgevend en zijn er geen grote schulden? Heb je die cijfers nog niet, dan is er meer onzekerheid voor de aanbieder, en daarmee meer drempel voor jou.

Opties als je geen jaarcijfers hebt

• ✓Bankgarantie, een bank garandeert de betalingsverplichting namens jou. Dit geeft de leasemaatschappij zekerheid zonder dat jij jaarcijfers hoeft te overleggen.
• ✓Hogere aanbetaling, door een substantieel deel van de waarde vooraf te betalen verlaag je het risico voor de leasemaatschappij.
• ✓Persoonlijke borgstelling, jij als DGA of eigenaar stelt je privé borg voor de verplichting van de BV of onderneming.
• ✓Private lease als privérijder, als je de auto ook privé gebruikt, kan private lease een uitweg zijn. Daarvoor is geen jaarrekening nodig, wel een inkomenstoets.
• ✓Startersproducten, sommige leasemaatschappijen hebben speciale arrangementen voor starters, waarbij recente bankafschriften of een ondernemingsplan volstaan.

Financial lease zonder jaarcijfers

Bij financial lease financier je de aankoop van de auto en word je eigenaar. Omdat de financier zijn geld pas over een paar jaar terugziet, weegt je financiële dossier hier extra zwaar. Zonder jaarcijfers kijkt de financier naar wat er wél is: recente bankafschriften, een prognose of ondernemingsplan, je ervaring in de branche en bij een eenmanszaak of vof de BKR-registratie van de eigenaar.

Je kansen stijgen met een aanbetaling of inruil (je financiert minder), een kortere looptijd of een goedkopere of jongere auto. Een intermediair die met meerdere financiers werkt, weet welke financiers starters accepteren en kan je aanvraag daar neerleggen.

Private lease als alternatief voor starters

Private lease is een leasecontract voor particulieren, maar ook ondernemers die de auto ook privé gebruiken kunnen hier gebruik van maken. Grote voordelen: er is geen jaarrekening nodig, en de beoordeling vindt plaats op basis van persoonlijk inkomen en BKR-status.

Nadeel: je kunt de kosten niet volledig als zakelijke kostenpost opvoeren en je profiteert niet van de zakelijke BTW-aftrek. Voor ZZP'ers die een auto voornamelijk privé gebruiken maar soms ook zakelijk, kan dit toch een aantrekkelijke tussenoplossing zijn.

Leasen met een nieuwe BV

Een pas opgerichte BV heeft per definitie geen jaarhistorie. Leasemaatschappijen lopen daardoor extra risico, de BV is een nieuwe rechtspersoon zonder bewezen track record.

Wat soms uitkomst biedt: de directeur-grootaandeelhouder (DGA) stelt zich persoonlijk borg voor de verplichtingen van de BV. De beoordeling vindt dan deels plaats op basis van de privésituatie van de DGA: inkomen, vermogen en eventuele BKR-registraties.

Sommige aanbieders accepteren ook een kopie van het businessplan en actuele bankafschriften van de BV als startdocumentatie. Wees voorbereid op hogere rentes of hogere eisen ten aanzien van aanbetaling of garantie.

Wat kun je zelf doen om je kansen te vergroten?

• ✓Overleg je bankafschriften, recente en stabiele inkomsten laten zien dat je financieel stabiel bent, ook zonder jaarcijfers.
• ✓Laat een intentieverklaring of opdrachtenportefeuille zien, lopende opdrachten geven vertrouwen in je cashflow.
• ✓Kies een minder dure auto, een lagere financieringssom verlaagt het risico voor de aanbieder en vergroot je kans op goedkeuring.
• ✓Vraag meerdere aanbieders, de ene leasemaatschappij is soepeler dan de andere voor starters.
• ✓Bouw eerst krediethistorie op, zelfs een korte periode met betalingsbewijs bij een andere aanbieder (zakelijk of privé) helpt.

Wanneer kun je wél gewoon zakelijk leasen?

Zodra je één of twee jaar actief bent als ondernemer en je eerste jaarrekening beschikbaar is, openen de meeste standaard zakelijke leaseproducten zich voor je. Dan is het zaak om de beste deal te vinden: vergelijk op maandprijs, looptijd, kilometerbundel en wat er inbegrepen is.

Heb je al jaarcijfers en wil je direct vergelijken? Bekijk ons overzicht van zakelijke lease deals en vind de beste aanbieding voor jouw onderneming.