Financial lease voor particulieren: kan dat?

Kan een particulier financial lease afsluiten?

Niet onder die naam, in de regel. Financial lease is een zakelijke financieringsvorm. Een particulier die een auto in termijnen betaalt en daarna eigenaar wordt, sluit huurkoop af. Dat is een consumentenkrediet onder toezicht van de AFM.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) kijkt niet naar de naam van het contract, maar naar wat het doet. Een lease- of huurovereenkomst geldt als huurkoop als je verplicht bent de auto uiteindelijk te kopen, of als het contract daar duidelijk op gericht is, bijvoorbeeld met een heel lage koopprijs aan het eind. Wie zulke contracten aan consumenten aanbiedt, heeft een AFM-vergunning nodig.

Voor jou als particulier betekent dat bescherming: de aanbieder moet je inkomen en lasten toetsen, je informeren over de kosten van het krediet, en het krediet registreren bij BKR. Zie je een aanbod voor financial lease aan particulieren zonder die toetsing, vraag dan naar het AFM-vergunningnummer.

Hoe werkt huurkoop voor een auto?

Je kiest een auto bij een dealer of aanbieder, betaalt eventueel een aanbetaling en lost daarna in vaste maandtermijnen af. Tijdens de looptijd blijft de financier juridisch eigenaar. Na de laatste termijn, en soms een slottermijn, wordt de auto van jou.

Omdat je eigenaar wordt, regel en betaal je de rest zelf: de verzekering, het onderhoud, de banden en de wegenbelasting. Ook de waardedaling is voor jou. Het maandbedrag lijkt daardoor vaak lager dan bij private lease, maar dat is geen eerlijke vergelijking: bij private lease zitten die kosten er al in.

• ✓Slottermijn: een groter bedrag aan het eind verlaagt je maandlast, maar dan moet je dat bedrag straks wel hebben of herfinancieren.
• ✓Tussentijds verkopen: dat kan pas als je het restant hebt afgelost, omdat de financier eigenaar is tot de laatste termijn.
• ✓Rente: vergelijk het effectieve jaarlijkse kostenpercentage, niet alleen de maandlast. Dat moet de aanbieder vermelden.

Huurkoop, private lease of persoonlijke lening?

Welke route het beste past, hangt vooral af van één vraag: wil je eigenaar worden van de auto of niet?

• ✓Private lease: je huurt de auto voor een vaste periode tegen een all-in maandbedrag en wordt nooit eigenaar. Geen risico op onverwachte reparaties of een tegenvallende restwaarde. Zie private lease.
• ✓Huurkoop: je betaalt in termijnen en wordt aan het eind eigenaar. Alle bijkomende kosten en de restwaarde zijn voor jou.
• ✓Persoonlijke lening of autolening: je bent direct eigenaar en kunt de auto vrij verkopen. Meer daarover in auto financieren privé.

BKR en je hypotheek

Huurkoop, een persoonlijke lening en private lease worden alle drie bij BKR geregistreerd. Een hypotheekverstrekker telt de maandlast mee, waardoor je maximale hypotheek lager uitvalt.

Sinds 1 april 2022 wordt ook private lease bij BKR geregistreerd. Het voordeel van private lease ten opzichte van een lening is op dit punt dus kleiner geworden. Ben je van plan binnen een paar jaar een huis te kopen, reken dan vooraf uit wat een autofinanciering met je hypotheekruimte doet. Meer lees je in private lease en BKR.